Tre av fyra svenska bolånetagare har rörlig ränta — en rekordnivå, enligt SCB:s finansmarknadsstatistik för januari 2026. Den rörliga snitträntan låg på 2,66 procent medan bunden ränta på ett till fem år kostade i genomsnitt 2,98 procent. Totalt har svenska hushåll bolån för 4 258 miljarder kronor.
Ska du välja rörligt eller bundet? Svaret beror på din ekonomi, din risktolerans och hur du tror att räntemarknaden utvecklas. Den här guiden hjälper dig väga för- och nackdelar.
Rörlig ränta — flexibilitet till priset av osäkerhet
Rörlig ränta (tre månaders bindningstid) justeras kvartalsvis efter marknadsräntan. Det är det populäraste valet — 75 procent av alla nya bostadslån tecknas med rörligt.
Fördelar
- Lägre ränta historiskt — rörlig ränta har i genomsnitt varit billigare än bunden över längre perioder
- Ingen ränteskillnadsersättning — du kan lösa lånet eller amortera extra utan kostnad
- Snabb anpassning — när Riksbanken sänker styrräntan sjunker din kostnad redan nästa kvartal
Nackdelar
- Osäkerhet — din månadskostnad kan stiga oväntat vid räntehöjningar
- Svårare att budgetera — kostnaden varierar från kvartal till kvartal
Bunden ränta — trygghet till ett pris
Bunden ränta låser kostnaden under en bestämd period — vanligtvis ett, tre eller fem år. Du vet exakt vad du betalar varje månad.
Fördelar
- Förutsägbar kostnad — perfekt om du har tajt budget eller oroar dig för räntesvängningar
- Skydd vid räntechocker — din kostnad påverkas inte om marknadsräntan stiger
Nackdelar
- Högre ränta — bunden ränta är oftast dyrare än rörlig, som en försäkringspremie
- Ränteskillnadsersättning — att lösa lånet i förtid kostar pengar
- Missar sänkningar — om Riksbanken sänker styrräntan betalar du ändå det bundna priset
Aktuella räntor — januari 2026
| Bindningstid | Genomsnittsränta |
|---|---|
| Rörlig (3 mån) | 2,66 % |
| 1 år | 2,77 % |
| 3 år | 2,91 % |
| 5 år | 2,98 % |
Källa: SCB finansmarknadsstatistik, januari 2026. Avser nyutlåning till hushåll.
Ränteskillnaden — spreaden — mellan rörligt och fem år bundet är 0,32 procentenheter. Det är priset för fem års trygghet. Se historisk ränteutveckling för ett längre perspektiv.
Vad kostar skillnaden i kronor?
Vid ett bolån på tre miljoner kronor ser månadskostnaderna ut så här (enbart ränta, före ränteavdrag):
| Bindningstid | Ränta | Månadskostnad | Skillnad mot rörligt |
|---|---|---|---|
| Rörlig | 2,66 % | 6 650 kr | — |
| 1 år | 2,77 % | 6 925 kr | +275 kr |
| 3 år | 2,91 % | 7 275 kr | +625 kr |
| 5 år | 2,98 % | 7 450 kr | +800 kr |
Med ränteavdrag på 30 procent minskar skillnaden. Den faktiska merkostnaden för fem års bundet kontra rörligt blir då cirka 560 kronor i månaden — eller 6 720 kronor per år.
Stresstesta din ekonomi
Innan du väljer bör du testa vad din ekonomi tål. Räkna på ett scenario där den rörliga räntan stiger med två procentenheter:
| Scenario | Ränta | Månadskostnad (3 mkr lån) |
|---|---|---|
| Nuvarande rörligt | 2,66 % | 6 650 kr |
| Rörligt +1 pp | 3,66 % | 9 150 kr |
| Rörligt +2 pp | 4,66 % | 11 650 kr |
Klarar du en månadskostnad på 11 650 kronor (före ränteavdrag) utan att tvingas göra stora livsstilsförändringar? Då tål din ekonomi rörligt. Känns det obekvämt bör du överväga att binda hela eller delar av lånet.
Testa exakta belopp för ditt lån i vår bolånekalkylator.
Blanda — den vanligaste strategin
Du behöver inte välja enbart rörligt eller enbart bundet. Många låntagare delar upp bolånet i flera delar med olika bindningstider — en strategi som sprider risken.
En vanlig uppdelning:
- 50 procent rörligt — drar nytta av lägre ränta och fri amortering
- 25 procent bundet tre år — stabiliserar en del av kostnaden
- 25 procent bundet fem år — skydd mot långvariga ränteuppgångar
Nackdelen med att dela upp är att det blir fler lånedelar att hålla koll på, och du kan inte alltid flytta en bunden del till en annan bank.
Tumregler
| Din situation | Rekommendation |
|---|---|
| Tajt ekonomi, lite marginal | Bind hela eller större delen — förutsägbarheten är värd premien |
| God marginal, stor buffert | Rörligt — du klarar svängningar och sparar sannolikt på sikt |
| Osäker | Blanda — sprider risken utan att ge upp flexibilitet helt |
| Planerar sälja inom 1–2 år | Rörligt — undvik ränteskillnadsersättning |
| Nybliven förälder / ökade utgifter | Bind en del — trygghet under en period med mindre marginal |
Förhandla alltid
Oavsett bindningstid är den publicerade räntan en utgångspunkt, inte ett slutpris. Bankerna har marginaler att förhandla med — särskilt om du har låg belåningsgrad, stabil inkomst eller kan samla fler tjänster hos samma bank.
Läs vår guide om hur du förhandlar bolåneräntan för konkreta strategier. Jämför aktuella bolåneräntor för att ha ett förhandlingsunderlag.
Sammanfattning
Tre av fyra väljer rörligt — men det betyder inte att det är rätt för alla. Rörlig ränta är billigare i genomsnitt men kräver att din ekonomi tål svängningar. Bunden ränta kostar mer men ger förutsägbarhet.
Stresstesta din ekonomi med två procentenheters höjning. Klarar du det utan problem — välj rörligt. Känns det tight — bind hela eller delar av lånet. Och oavsett vad: förhandla. Varje tiondels procent räknas på ett mångmiljonlån.