Under 2025 växte den svenska fondförmögenheten med 7,2 procent till 8 840 miljarder kronor, enligt SCB:s fondstatistik. Hushållens aktieinnehav steg med elva procent, visar aktieägarstatistiken. Samtidigt sjönk genomsnittsräntan på sparkonton till 0,48 procent — ner från 1,03 procent ett år tidigare, enligt finansmarknadsstatistiken.
Ska du spara i fonder eller på sparkonto? Svaret är inte antingen eller — men förutsättningarna skiljer sig kraftigt. Den här guiden jämför de två sparformerna och hjälper dig välja rätt beroende på ditt mål och din tidshorisont.
Jämförelse i korthet
| Sparkonto | Fonder | |
|---|---|---|
| Avkastning (2025) | 0,48 % genomsnitt | +7–11 % (varierar med marknad) |
| Risk | Ingen (nominellt) | Medel till hög (beroende på fondtyp) |
| Likviditet | Direkt tillgänglig | 1–3 bankdagar vid inlösen |
| Insättningsgaranti | Ja — 1 150 000 kr per person och institut | Nej |
| Skatt | 30 % på ränteintäkt | ISK: schablonskatt (1,065 %; första 300 000 kr skattefritt). Vanligt konto: 30 % vid försäljning |
| Inflation | Urholkar köpkraft vid låg ränta | Historiskt överstiger aktieavkastningen inflationen |
| Deklaration | Förtryckt | ISK: förtryckt. Vanligt konto: K4-blankett |
Sparkonto — trygghet utan tillväxt
Sparkontot är den enklaste och säkraste sparformen. Dina pengar är skyddade av insättningsgarantin på 1 150 000 kronor per person och institut. Du kan ta ut pengarna samma dag du behöver dem.
Nackdelen är tydlig: med en genomsnittsränta på 0,48 procent och en inflation som de senaste åren legat högre tappar dina pengar i köpkraft. Sparkontot bevarar nominellt värde — men inte reellt.
Sparkontot passar för:
- Buffert (tre till sex månaders utgifter)
- Pengar du behöver inom ett år
- Målsparande till specifika utgifter (semester, handpenning)
Jämför sparkonton med bäst ränta för att maximera avkastningen inom tryggheten.
Fonder — tillväxt med risk
Fonder sprider ditt sparande över flera värdepapper — aktier, obligationer eller en mix. Den historiska avkastningen på en global aktieportfölj ligger runt sju till tio procent per år, men enskilda år kan variera kraftigt. Under 2025 ökade aktieförmögenheten med elva procent.
Risk finns: börsen kan falla 30–40 procent på kort sikt. Men med en tidshorisont på minst fem år har historiskt sett den som stannat kvar alltid återhämtat sig.
Fonder passar för:
- Långsiktigt sparande (fem år eller mer)
- Pensionssparande
- Sparande som ska växa snabbare än inflationen
Skatten — en avgörande skillnad
Ränta på sparkonto beskattas med 30 procent — men vid 0,48 procent ränta blir det försumbart (14,40 kronor per 10 000 kronor och år).
Fonder på ett ISK har schablonskatt — de första 300 000 kronorna är helt skattefria från 2026, och på överskjutande belopp betalar du 1,065 procent per år. Du slipper deklarera enskilda försäljningar. På ett vanligt fondkonto betalar du 30 procent på vinsten vid försäljning, men kan kvitta förluster.
Läs mer om fondskatt: kapitalvinstskatt på fonder och aktier.
Tre scenarier
Mia vill ha en buffert
Mia sparar 1 000 kronor i månaden som nödsparande. Hon vill kunna nå pengarna direkt. Rätt val: sparkonto. Risken att förlora värde vid en börsnedgång gör fonder olämpliga för pengar hon kan behöva i morgon.
Erik sparar till handpenning om tre år
Erik behöver 200 000 kronor om tre år. Tidshorisonten är för kort för börsen — en nedgång precis innan köpet vore förödande. Rätt val: sparkonto, eventuellt med bunden ränta för något högre avkastning.
Sara pensionssparar i 25 år
Sara sätter undan 2 000 kronor i månaden och ska inte röra pengarna förrän om 25 år. Med den horisonten jämnas börssvängningar ut och avkastningen överstiger sparkontots ränta med bred marginal. Rätt val: fonder (bred indexfond på ISK).
Eller — gör bådadera
De flesta behöver båda sparformerna. En vanlig uppdelning:
- Sparkonto: Tre till sex månaders utgifter som buffert (läs vår buffertguide)
- Fonder: Allt överskott som inte behövs inom fem år (börja spara med små belopp)
Bygg bufferten först. Investera överskottet sedan. Blanda inte ihop dem — bufferten ska aldrig ligga i aktier.
Sammanfattning
| Fråga | Sparkonto | Fonder |
|---|---|---|
| Behöver pengarna inom 1 år? | ✓ | |
| Sparhorisont 5+ år? | ✓ | |
| Buffert/nödsparande? | ✓ | |
| Vill slå inflationen? | ✓ | |
| Vill ha insättningsgaranti? | ✓ | |
| Accepterar tillfälliga nedgångar? | ✓ |
Med sparräntan på 0,48 procent och fondavkastning på sju till elva procent under 2025 är kontrasterna tydliga. Men sparkontot fyller en funktion som fonderna inte kan ersätta: omedelbar tillgänglighet och garanterad trygghet. Använd båda — varje sparform för sitt syfte.