De flesta vet att det borde finnas pengar undanlagda till det oväntade. Det svåra är att veta hur mycket. Så länge summan bara är ett antal månader i största allmänhet förblir den abstrakt, och ett abstrakt mål är svårt att spara till.
Finansinspektionen ger ett riktmärke: en buffert som täcker två till tre månaders nödvändiga utgifter. Nödvändiga utgifter, inte månadslöner. Skillnaden gör målet betydligt mer nåbart än det först låter. Här räknar vi fram din egen summa med Konsumentverkets kostnadsberäkningar som grund, och går sedan igenom vilket konto pengarna bör stå på.
Vad bufferten faktiskt ska klara
En buffert är inte sparande i vanlig mening, den är en stötdämpare. Utan den blir varje oförutsedd utgift ett lånebeslut: du tvingas ta krediten, sälja fonder i fel läge eller skjuta upp en räkning.
Situationerna som brukar tömma ett konto är sig ganska lika. Inkomsten faller bort vid arbetslöshet eller sjukdom. Något går sönder och måste lagas nu: tvättmaskinen, bilen, en tand. Eller så kommer flera mindre utgifter samtidigt, vilket är vanligare än den stora katastrofen.
Räkna fram din egen summa
Att gissa vad man gör av med i månaden slutar nästan alltid i en för låg siffra. Konsumentverket räknar därför varje år ut vad ett hushåll kan behöva lägga på mat, kläder, hygien, el, bredband och hemförsäkring. Talen är uppskattningar, inte statistik, men de är betydligt närmare sanningen än en gissning. För 2026 landar beräkningen så här, per månad:
| Hushåll (lägenhet) | Mat | Kläder, hygien, fritid m.m. | Gemensamma kostnader | Summa |
|---|---|---|---|---|
| En vuxen, 25 till 50 år | 2 730 kr | 2 140 kr | 3 530 kr | 8 400 kr |
| Två vuxna, 25 till 50 år | 5 460 kr | 4 280 kr | 4 390 kr | 14 130 kr |
Boendet är alltså det du lägger till själv, och det är oftast den största posten. Bor du ensam i en hyreslägenhet med 7 500 kronor i hyra blir dina nödvändiga utgifter cirka 15 900 kronor i månaden. Finansinspektionens riktmärke ger då en buffert på 31 800 till 47 700 kronor.
För två vuxna med 11 000 kronor i boendekostnad blir motsvarande summa cirka 25 100 kronor i månaden, alltså en buffert på 50 200 till 75 300 kronor. Vill du ha en mer exakt siffra för just ditt hushåll finns Konsumentverkets budgetkalkyl, där du lägger in dina egna poster.
När målbeloppet är satt blir nästa fråga vad det innebär per månad. Ska du nå 31 800 kronor på två år behöver du lägga undan drygt 1 300 kronor i månaden. Vill du prova andra kombinationer av målbelopp och tid kan du räkna ut månadsbeloppet i vår sparkalkylator, som utgår från målbelopp, startkapital och antal år.
När bufferten behöver vara större
Riktmärket förutsätter att inkomsten faller mjukt. Gör den inte det behövs mer marginal.
A-kassan är ett tydligt exempel. Den högsta ersättningsgrundande inkomsten är 34 000 kronor i månaden, och full ersättning på 80 procent kräver att du varit medlem i minst tolv månader, enligt Inspektionen för arbetslöshetsförsäkringen. Dessutom sjunker nivån under tiden: den minskar med tio procentenheter efter 100 ersättningsdagar och med ytterligare fem procentenheter efter 200 ersättningsdagar (5 kap. 10 § lagen om arbetslöshetsförsäkring). Ersättningsdagar är inte kalenderdagar, och hur många du kan få beror på din tidigare inkomst: 300, 200 eller 100 dagar. Ju längre en arbetslöshet drar ut på tiden, desto större del av kostnaderna hamnar på dig.
Lägg till marginal om du är egenföretagare, har oregelbunden inkomst, är ensam om försörjningen eller har fasta kostnader som är svåra att snabbt skruva ned. Har du däremot inkomstförsäkring genom facket kan du ligga i den nedre delen av intervallet, eftersom den täcker en del av inkomstbortfallet över a-kassans tak. Så fungerar inkomstförsäkring vid längre arbetslöshet.
Var pengarna ska ligga
Bufferten har ett krav som väger tyngre än avkastningen: du ska komma åt pengarna samma dag du behöver dem. Det utesluter fonder och aktier. Finansinspektionen drar gränsen vid pengar du inte behöver de närmaste fem till tio åren, och en buffert är per definition pengar du kan behöva i morgon.
Kvar står sparkontot, och där är det tre saker som skiljer kontona åt. Bindningstiden avgör om du kommer åt pengarna alls före ett visst datum, och ett bundet konto är därför fel hem för en buffert oavsett hur bra räntan ser ut. Uttagsbegränsningen styr hur många fria uttag du får per år innan en avgift dras. Räntetypen avgör om räntan ligger fast under en period eller följer marknaden löpande.
Villkoren och räntorna ändras ofta, så jämför dem när du faktiskt ska öppna kontot. I vår jämförelse av sparkonton uppdateras räntorna löpande från bankernas egna sidor. Ett nischkonto med villkor, exempelvis ett tak för hur mycket du får sätta in per månad, kan ge högre ränta och fungerar ofta bra just som buffertkonto så länge uttagen är fria.
Sprid däremot inte bufferten över fem konton för att jaga tiondels procent. Enkelhet är värd något för pengar som ska kunna plockas fram under stress.
Insättningsgarantin skyddar upp till 1 150 000 kronor
Går banken i konkurs ersätter staten dina insättningar med upp till 1 150 000 kronor per person och institut, enligt Riksgälden. En normal buffert ligger långt under taket, så du behöver inte dela upp pengarna mellan flera banker av säkerhetsskäl.
Ett undantag är värt att känna till. Sparar du hos en filial till en utländsk bank omfattas du som huvudregel av garantin i bankens hemland, inte den svenska. Inom EU ligger den nivån på 100 000 euro. Vissa filialer har ansökt om och beviljats komplettering upp till den svenska nivån, och Riksgälden namnger dem: Danske Bank A/S, DNB Bank ASA, Express Bank, Nordea Bank Abp och Ålandsbanken Abp. Är du osäker på vilken garanti som gäller för ditt konto går det att kontrollera hos Riksgälden. Mer om hur insättningsgarantin fungerar.
Beloppet 1 150 000 kronor kontrollerades hos Riksgälden den 18 augusti 2026.
Bygg bufferten steg för steg
Att spara ihop två till tre månaders utgifter tar tid, och det är hela poängen med att börja nu i stället för att vänta på ett bättre läge.
Automatisera överföringen
Lägg en stående överföring dagen efter lön, innan pengarna hinner bli tillgängliga för annat. Beloppet får gärna vara lägre än du tror att du klarar, eftersom en överföring du aldrig behöver ändra är värd mer än en ambitiös som stryks efter tre månader.
Använd pengar som ändå är extra
Skatteåterbäring, bonus, semesterersättning och gåvor är de tillskott som flyttar en buffert snabbast, just för att de inte är inräknade i vardagsekonomin. En återbäring på 10 000 kronor kan vara nästan en tredjedel av hela målet.
Gå igenom de fasta kostnaderna en gång per halvår
Abonnemang har en tendens att överleva sin nytta. Ett halvårsvis svep genom streamingtjänster, mobilabonnemang, gymkort och försäkringar frigör ofta några hundralappar i månaden som kan gå rakt in i bufferten i stället.
När bufferten är full
Bufferten är inte till för att växa, den är till för att finnas. När den är på plats har du däremot råd att låta resten av sparandet ta risk, eftersom du inte längre tvingas sälja i fel läge när något går sönder. Då blir valet mellan fonder och sparkonto aktuellt för överskottet, och vår guide till att börja spara med små belopp visar hur du kommer i gång.
Vanliga frågor om buffertsparande
Räknas bufferten på lönen eller på utgifterna?
På utgifterna. Finansinspektionens riktmärke räknas på två till tre månaders nödvändiga utgifter, alltså det du måste betala även utan inkomst. För de flesta ligger den summan en bra bit under månadslönen, vilket gör målet mindre än det låter.
Kan bufferten ligga på ett investeringssparkonto?
Ett investeringssparkonto är ett skal som kan innehålla både kontanter och värdepapper, så tekniskt går det. Men poängen med ett sådant konto är långsiktigt sparande i värdepapper, och pengar du kan behöva i morgon bör enligt Finansinspektionen inte ligga på börsen. Ett vanligt sparkonto utan bindningstid är enklare och gör samma jobb.
Hur snabbt kommer jag åt pengarna om banken går i konkurs?
Ersättningen ska vara tillgänglig inom sju arbetsdagar från den dag garantin trätt in, och Riksgälden kontaktar dig, du behöver inte ansöka. Pengarna kommer som en överföring till ett annat konto eller som en utbetalningsavi. Villkoren står hos Riksgälden, utbetalning av ersättning.
Senast faktagranskad: 18 augusti 2026